ソーシャルレンディングとは何か。現状ではリスクや危険が多いと考える理由

数年前より企業がインターネット上で資金を調達する「ソーシャルレンディング」がその規模を伸ばしている中、債務不履行などいくつかのトラブルも目立つようになってきました。

今回は私も検討したことがあるソーシャルレンディングについて考えてみました。

ソーシャルレンディングとは

ソーシャルレンディングとは『ネット上でお金を借りたい人、企業』と『ネット上でお金を貸したい人、企業』を結びつける融資仲介サービスである。類似のサービスに、投資型クラウドファンディングがある。貸金業法の金銭消費貸借契約を伴うものや株式投資型などの形態がある。

wikipediaより

ものすごくざっくりいうと「お金を融資する」ことです。銀行が企業にお金を貸して利子をもらうのと同様に、個人が(ソーシャルレンディング業者を通して)企業にお金を貸して利子をもらう。ようなイメージです。

その市場規模は年々拡大しており、2014年度は150億円規模だったものが2018年度はおよそ10倍の1,500億円規模になっています。

ソーシャルレンディングのメリットとデメリット

ソーシャルレンディングのメリットとデメリットを見ていきます。

ソーシャルレンディングのメリット

ソーシャルレンディングの一番のメリットは金利が高いことです。年利5%以上がたくさんあり、中には10%近い商品もあります。銀行にお金を預けても増えない時代ですから、高利回りにひかれる人は多いですよね。

もう一つのメリットは初めに融資先を選んだ後は基本何もしなくてよいところです。株やFXなどと違い価格の変動はしないので、ただ時が過ぎるのを待つだけです。また、比較的少額から始めることができる(中には1万円~)のも良い点です。

ソーシャルレンディングのデメリット

ソーシャルレンディングの1番のデメリットはリスクが高い事です。当然ですが、わざわざ一般の人から高金利でお金を集める。ということは金利の低い銀行から借りることができなかったのです。

そのため、業績不振になり「金利が払えない」どころか、元本すら戻ってこないというケースもあります。また、借り手保護のため、投資家は具体的な投資先を知ることができずリスク判断を中間のソーシャルレンディング事業者まかせになってしまいます。

全てのソーシャルレンディング業者に当てはまるわけではないですが、いくつかの事業者が行政指導、ひどいものだと業務停止命令を受けています。

商品の特性上、投資家は事業者の評価を信じるしかなく、その判断が甘いと痛い目を見るのは判断をした事業者ではなく投資をした人です。

最後に

ものすごく人気の商品だと受付開始で即完売となるケースもありますが、現状では前例が少なくとてもハイリスクな商品も多いです。

ハイリスクを覚悟のうえで投資するのであればよいですが、比較的安全で高金利という認識で行うのはとても危険です。元本の保証はありません。

しかし、最近では大手のソーシャルレンディング事業者が信頼度を上げるため、比較的金利の低め(3%前後)の商品でリスクの低い企業に限定した商品も出てきています。

確かに、それくらいの金利であれば企業側からすると場合によっては銀行よりも低い金利になり、投資家からすると銀行に預けるよりはるかに良い金利のため、理にかなっている気がします。

現時点では、しっかりと理解し客観的に物事が見れる人でないと厳しいと考えているとともに、中には魅力的な商品があるとも感じています。私自身、もう少し情報を収集し、前例が多くなれば将来の投資先の一つとして検討しています。

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